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【原標(biāo)題】：

個(gè)人房貸怎么申請(qǐng)？個(gè)人房貸申請(qǐng)流程

【標(biāo)志詞語】：

貸款 收入 款額 是指 求出 購房人 能力 價(jià)款……

【正文開始】：

１、借款額。它等同于購房的總價(jià)款減去首付款的款額。

這里面會(huì)涉及到首付款和購房總價(jià)款兩個(gè)因素：

購房總價(jià)款。它通常是指買受人購買房屋按房屋買賣合同約定應(yīng)支付給出賣人的價(jià)款。

首付款。通常是指購房人的家庭經(jīng)濟(jì)的收入的一部分。購房人不能以節(jié)余的所有家庭經(jīng)濟(jì)收入作為首付款。因?yàn)橘彿咳速彿亢筮€需要支付許多剛性費(fèi)用，如住房裝修、孩子上大學(xué)、家庭保險(xiǎn)等等。因此，購房人應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況確定首付款，不要怕貸款多而多付利息，要知道一旦住房裝修等需要用錢而又沒錢仍然需要貸款時(shí)，那時(shí)再申請(qǐng)相應(yīng)用途的貸款，貸款利率要比個(gè)人住房貸款利率高套一檔，要負(fù)擔(dān)的利息就更多了，并且貸款期限又比個(gè)人住房貸款短（按現(xiàn)行規(guī)定住房裝修貸款最長(zhǎng)５年，個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)３０年），還可能引起還款能力不足等問題。

２、還款能力。它通常是購房人的月家庭經(jīng)濟(jì)收入扣除各種月必須支出等后的節(jié)余的一部分。

這里牽涉到以下三個(gè)因素：

月家庭經(jīng)濟(jì)收入。它通常是購房人全家能夠按月計(jì)算的各種收入，一般是指能夠按月取得的薪金收入、存本取息的利息收入、店租收入、投資收入等。在考慮這些收入時(shí)，還應(yīng)與貸款期限結(jié)合起來，如果上述某項(xiàng)收入期限短于貸款期限，一般不要當(dāng)做收入考慮，否則，可能造成將來經(jīng)濟(jì)上的拮據(jù)。假設(shè)將來經(jīng)濟(jì)很寬裕，又沒有好的投資品種可供選擇的情況下，你可以向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€款。簡(jiǎn)單地說，在估計(jì)收入時(shí)，應(yīng)從保守、謹(jǐn)慎的角度出發(fā)。

月必須支出。它通常是購房人全家在當(dāng)月必須支付和預(yù)留的各種費(fèi)用，一般是指當(dāng)月必須支付的伙食費(fèi)、水電費(fèi)、郵電費(fèi)、煤氣費(fèi)、交通費(fèi)、有線電視費(fèi)、書報(bào)費(fèi)、贍養(yǎng)老人費(fèi)等，以及每月需預(yù)留的耐用消費(fèi)品重新添置費(fèi)、子女就學(xué)費(fèi)、家庭保險(xiǎn)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等。

偶然支出。它通常是指購房人事先不知道但又必須支付的各種費(fèi)用。如親戚朋友之間的婚、喪費(fèi)用等。這些費(fèi)用可以根據(jù)自身的社會(huì)關(guān)系及以往的實(shí)際支出數(shù)和當(dāng)前的支出水準(zhǔn)等因素來確定。

３、貸款期限。它是指從銀行借到錢之日起至還清全部貸款本息之日止的期間。

一般可以通過上面計(jì)算確定的借款額和還款能力套用銀行提供的《個(gè)人住房貸款月均還款額表》來確定。具體做法是：

計(jì)算試套年限。試套年限＝貸款額/（還款能力*12）；

用從試套年限起以后年份每萬元貸款的月均還款額乘以貸款額求出所申請(qǐng)貸款的月均還款額；

用求出所申請(qǐng)貸款的月均還款額與還款能力對(duì)比，如果前者大于后者，需重復(fù)第二步驟，求出遞增年份所申請(qǐng)貸款的月均還款額與還款能力再次對(duì)比，直至前者小于后者為止，該年份即是你所要確定的貸款期限。

總之，借款申請(qǐng)人在確定借款額、還款能力、貸款期限時(shí)一定要實(shí)事求是，千萬不要弄虛作假。否則，一旦還款能力出問題，銀行通過拍賣抵押房產(chǎn)收回貸款本息時(shí)，房產(chǎn)的拍賣價(jià)往往低得可憐。以往的大多數(shù)拍賣案例表明，損失者一般是借貸雙方，得利者往往是抵押房產(chǎn)的競(jìng)買人。

【閱讀延伸】：

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